Se retrouver fiché au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), c’est un peu comme se retrouver avec une interdiction de vol au moment d’embarquer pour un long voyage. Votre projet est prêt, vous êtes motivé… mais on vous bloque au dernier moment.
Ce fichier, géré par la Banque de France, recense les personnes ayant eu des incidents de paiement sur un crédit. Et autant le dire tout de suite : obtenir un nouveau crédit quand on est fiché FICP, c’est loin d’être simple.
Mais alors, est-il possible d’échapper à ce contrôle et d’obtenir un financement malgré tout ? Quelles sont les alternatives pour contourner cet obstacle ? Explorons ensemble les solutions disponibles.
Table des matières
Le FICP, c’est quoi exactement ?
Pourquoi est-on fiché au FICP ?
Vous pouvez être inscrit au FICP dans plusieurs situations :
- Non-paiement de deux mensualités consécutives d’un crédit
- Découvert bancaire non régularisé pendant plus de 60 jours
- Dépôt d’un dossier de surendettement accepté par la Banque de France
Conséquences d’une inscription
Être fiché au FICP ne signifie pas que vous ne pouvez plus souscrire à aucun crédit. Mais la plupart des banques consultent systématiquement ce fichier avant d’accorder un prêt.
Concrètement, cela signifie que :
- Les banques traditionnelles vous refuseront un crédit dans la majorité des cas
- Votre profil sera considéré comme « à risque », rendant l’accès aux financements plus complexe
- Certaines solutions existent… mais elles demandent de bien s’informer
Peut-on obtenir un crédit sans que la banque consulte le FICP ?
Une obligation légale pour les banques traditionnelles
En France, les établissements financiers ont l’obligation de consulter le FICP avant d’accorder un prêt. Cette règle vise à protéger les emprunteurs et éviter les situations de surendettement.
Autrement dit, si vous passez par une banque classique pour demander un crédit, vous ne pourrez pas éviter ce contrôle.
Les exceptions possibles
Il existe cependant des cas où le contrôle FICP n’est pas automatique :
- Le prêt entre particuliers : Si vous empruntez de l’argent à une connaissance ou via une plateforme de prêt entre particuliers, il n’y a aucune consultation du FICP.
- Le prêt sur gage : Les Crédits Municipaux permettent d’obtenir un prêt en échange du dépôt d’un objet de valeur (bijoux, montres, œuvres d’art). Aucun contrôle bancaire n’est nécessaire.
- Le microcrédit personnel : Proposé par certaines associations ou banques solidaires, il s’adresse aux personnes exclues du crédit classique.
Ces solutions demandent toutefois de bien évaluer les risques et les conditions avant de s’engager.
Quelles alternatives pour emprunter quand on est fiché FICP ?
1. Le microcrédit personnel : une solution accessible
Le microcrédit personnel est un prêt de faible montant (de 300 à 5 000 €) destiné aux personnes en difficulté financière. Il est souvent utilisé pour :
- Acheter un véhicule afin de retrouver un emploi
- Financer une formation
- Lancer une petite activité professionnelle
Ces prêts sont accordés par des associations ou des banques solidaires et ne nécessitent pas de consultation du FICP.
Où se renseigner ? Des organismes comme l’ADIE ou les CCAS de certaines villes peuvent accompagner les demandeurs dans cette démarche.
2. Le prêt entre particuliers : une piste à explorer
Les plateformes de crowdlending (prêt participatif) mettent en relation des particuliers cherchant un financement avec des investisseurs prêts à prêter de l’argent.
Avantages :
- Pas de vérification automatique du FICP
- Des conditions plus flexibles qu’une banque classique
Inconvénients :
- Taux d’intérêt souvent plus élevés
- Risque d’arnaques sur certaines plateformes peu fiables
Parmi les sites sérieux, on retrouve Younited Credit ou Prêt d’Union, qui permettent d’accéder à des fonds sans passer par une banque traditionnelle.
3. Le prêt sur gage : une option rapide
Si vous possédez des bijoux, objets d’art, montres de valeur, le Crédit Municipal peut vous proposer un prêt immédiat en échange d’un dépôt temporaire.
- Aucun contrôle bancaire
- Argent disponible immédiatement
- Possibilité de récupérer son bien après remboursement
C’est une solution intéressante en cas de besoin urgent de liquidités, mais elle nécessite d’avoir un objet de valeur à mettre en garantie.
4. Le rachat de crédits avec garantie
Certaines banques spécialisées acceptent de regrouper vos crédits existants, même si vous êtes fiché FICP, à condition d’avoir une garantie solide :
- Un bien immobilier hypothéqué
- Un garant fiable
Ce type de montage financier permet de réduire les mensualités, mais il doit être étudié avec prudence car les frais peuvent être élevés.
Si votre situation est vraiment compliquée, il existe aussi des aides qui peuvent éviter d’avoir recours à un crédit :
- Le Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL) : Aide financière pour les loyers et factures impayées
- L’aide d’urgence des CCAS : Certaines villes offrent des prêts sans intérêt pour les personnes en difficulté
- Les associations comme CRESUS : Elles aident à négocier avec les créanciers et trouver des solutions adaptées.
Comment sortir du FICP et retrouver une situation stable ?
Être fiché au FICP n’est pas une fatalité, et plusieurs actions peuvent vous aider à améliorer votre situation financière.
1. Régler ses dettes pour sortir du FICP plus rapidement
L’inscription au FICP dure 5 ans maximum, mais si vous régularisez votre situation, la banque doit informer la Banque de France sous 2 mois pour que vous soyez retiré du fichier.
2. Établir un plan de remboursement avec ses créanciers
Si vous avez plusieurs dettes en cours, contactez vos créanciers pour négocier un échelonnement des paiements. Certains acceptent de réduire les mensualités en échange d’un engagement à rembourser.
3. Se faire accompagner par des professionnels
Des associations comme CRESUS ou les Points Conseil Budget proposent des conseils gratuits pour sortir du surendettement et éviter de replonger dans des difficultés financières.
Conclusion : quelles options retenir ?
Si vous êtes fiché FICP, l’accès au crédit classique est très limité, mais il existe des solutions alternatives :
| Solution | Montant possible | Vérification FICP ? | Délai d’obtention |
|---|---|---|---|
| Microcrédit personnel | 300 à 5 000 € | Non | 1 à 2 mois |
| Prêt entre particuliers | Variable | Parfois | Rapide |
| Prêt sur gage | Selon la valeur du bien | Non | Immédiat |
| Rachat de crédits | Dépend du dossier | Oui | 1 à 2 mois |
Chaque situation est unique, et le choix d’une solution dépendra de vos besoins et de votre capacité de remboursement.
Dernier conseil ? Si votre objectif est de sortir rapidement du FICP, commencez par évaluer vos dettes actuelles, envisagez un plan de remboursement et explorez les aides disponibles avant de chercher un nouveau financement.
Et surtout, prenez le temps de bien vous renseigner pour éviter les offres douteuses et les crédits à des taux abusifs qui pourraient aggraver votre situation.